Quando se trata de organizar as finanças pessoais, muitas vezes surge a necessidade de recorrer a empréstimos para lidar com despesas inesperadas ou realizar projetos pessoais. Nesse cenário, duas das opções mais populares são o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal.
Segundo uma pesquisa da TransUnion realizada em 2023, 36% dos brasileiros pretendiam solicitar novo crédito ou refinanciar uma dívida em 2024. Dados do Banco Central mostram que as concessões de crédito subiram 2,4% em junho de 2024 em relação ao mês anterior. Isso mostra o quanto os empréstimos são uma solução difundida no Brasil.
Pensando nisso, neste artigo, vamos explorar a diferença entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal, qual modalidade é mais vantajosa e o que levar em conta durante a sua escolha. Que tal conferir?
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito caracterizada pelo desconto automático das parcelas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS do contratante.
Para contratar um empréstimo consignado, o interessado deve estar em uma das categorias elegíveis, que geralmente incluem:
- Servidores públicos.
- Aposentados.
- Pensionistas do INSS.
- Militares das Forças Armadas.
- Trabalhadores de empresas privadas que possuam convênios com bancos ou instituições financeiras.
Graças à sua natureza, o empréstimo consignado oferece maior segurança para os credores, resultando em taxas de juros significativamente mais baixas em comparação a outros tipos de crédito, como o empréstimo pessoal — sobre o qual falaremos adiante.
O processo de contratação de um empréstimo consignado é relativamente simples. O tomador deve apresentar a documentação necessária, que normalmente inclui documento de identidade, comprovante de renda (holerite) e, em alguns casos, autorização da empresa empregadora ou do órgão pagador.
Portanto, após a análise e aprovação do crédito, o contrato é formalizado e o valor solicitado é liberado na conta do tomador. As parcelas começam a ser descontadas automaticamente no mês seguinte.
Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado
O empréstimo consignado pode ser uma excelente opção para quem busca taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento estendidos. No entanto, é essencial avaliar cuidadosamente o comprometimento da renda e as condições do contrato antes de optar por esse tipo de crédito.
Confira, a seguir, as vantagens e desvantagens dessa modalidade:
Taxas de juros mais baixas
Devido à segurança do desconto em folha, as taxas de juros do empréstimo consignado são significativamente mais baixas do que as de outras modalidades de crédito, como cartões ou empréstimos pessoais sem consignação. Isso ocorre porque o risco de inadimplência é menor para o credor.
Prazos de pagamento mais longos
As instituições financeiras geralmente oferecem prazos de pagamento mais longos para empréstimos consignados, permitindo que os tomadores dividam o valor em mais parcelas.
Isso pode facilitar a gestão do orçamento mensal do tomador, reduzindo o impacto financeiro imediato.
Acesso ao crédito mesmo com restrição
Pessoas com restrições de crédito, como nomes negativados, ainda podem ter acesso ao empréstimo consignado, já que a garantia de pagamento é maior conforme o desconto direto na folha de pagamento.
Previsibilidade das parcelas
Como as parcelas são fixas e descontadas diretamente da renda, o tomador tem uma melhor previsibilidade financeira, sabendo exatamente quanto será debitado todo mês. Isso ajuda no planejamento financeiro e evita surpresas desagradáveis.
Facilidade e rapidez na aprovação
O processo de aprovação do empréstimo consignado tende a ser mais rápido e menos burocrático do que outras formas de crédito, devido à garantia proporcionada pelo desconto em folha.
Utilização livre dos recursos
Os tomadores podem usar o valor do empréstimo consignado para qualquer finalidade, seja para quitar dívidas, cobrir emergências financeiras, realizar projetos pessoais ou investir em sonhos.
Isso quer dizer que, no momento da contratação, não é necessário expor o motivo do empréstimo, evitando constrangimentos desnecessários.
Restrição no limite de crédito
Agora, em relação às desvantagens do empréstimo consignado, há uma restrição no valor máximo que pode ser tomado emprestado — limitado a um percentual da renda do tomador, geralmente até 35%. Isso pode restringir a capacidade de obter montantes maiores em caso de necessidade.
Dependência de vínculo empregatício
Para trabalhadores de empresas privadas, a possibilidade de obter um empréstimo consignado depende da existência de um convênio entre a empresa e a instituição financeira. Além disso, a perda do emprego pode complicar a renegociação do crédito.
Risco de endividamento
Embora a legislação limite o percentual da renda comprometida, o tomador ainda corre o risco de se endividar excessivamente se não considerar suas outras obrigações financeiras e despesas diárias.
Possível falta de flexibilidade
A obrigatoriedade do desconto em folha pode ser um problema para aqueles que enfrentam flutuações de renda ou despesas inesperadas, já que não é possível adiar ou pular o pagamento das parcelas.
Disponibilidade restrita
Por fim, vale mencionar que essa modalidade não está disponível para todos. Apenas aposentados, pensionistas, servidores públicos, militares e alguns trabalhadores de empresas privadas têm acesso a essa modalidade de crédito. Isso limita a sua aplicabilidade para a população em geral.
💡Saiba também:
O que é empréstimo pessoal?
O empréstimo pessoal é uma forma de crédito que bancos e instituições financeiras oferecem a pessoas físicas que precisam de dinheiro para diferentes fins, como quitar dívidas, realizar reformas ou enfrentar emergências.
Para conseguir um empréstimo pessoal, o interessado deve passar por uma análise de crédito, na qual a instituição avalia a sua capacidade de pagar a dívida com base em documentos como comprovantes de renda e histórico financeiro.
Esse processo pode variar, mas geralmente considera o score de crédito do solicitante para determinar o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo de pagamento.
As taxas de juros do empréstimo pessoal costumam ser mais altas que as de outras modalidades, porque o risco para o credor é maior, já que o pagamento não é descontado automaticamente da folha de pagamento.
Vantagens e desvantagens do empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal oferece uma série de vantagens que o tornam uma opção atraente para quem precisa de dinheiro rapidamente. São elas:
- Rapidez na liberação dos fundos.
- Processo simplificado de solicitação.
- Flexibilidade de uso.
- Sem necessidade de garantias.
- Prazos de pagamento variados.
Por outro lado, o empréstimo pessoal também apresenta algumas desvantagens que devem ser consideradas. Confira as principais:
- Taxas de juros significativamente mais altas.
- Alto risco de inadimplência.
- Liberação de um valor menor em comparação com empréstimos garantidos.
- Rigorosa aprovação de crédito para pessoas com um histórico financeiro negativo.
Portanto, é essencial que os tomadores avaliem cuidadosamente sua capacidade de arcar com essa dívida antes de se comprometerem com um empréstimo pessoal para evitar endividamentos desnecessários.
Qual a diferença de empréstimo consignado e pessoal?
Quando surge a necessidade de obter crédito, muitas pessoas se deparam com a dúvida entre escolher um empréstimo consignado ou um empréstimo pessoal. Como você viu, essas duas modalidades oferecem soluções distintas e têm características próprias que podem influenciar na decisão final.
Sendo assim, o empréstimo consignado se destaca pela forma como as parcelas saem diretamente da folha de pagamento, oferecendo taxas de juros mais baixas. Já o empréstimo pessoal pode vir acompanhado de juros mais altos e custos adicionais.
Por esse motivo, vamos comparar as duas modalidades para ajudar você no seu processo de decisão. Confira:
Fonte pagadora
A principal diferença entre o empréstimo consignado e o pessoal está na forma como as parcelas são quitadas.
Assim, no empréstimo pessoal, o mutuário (pessoa que pegou o empréstimo) é responsável por efetuar o pagamento das parcelas manualmente, seja por meio de débito automático, boletos bancários ou outro método acordado com a instituição financeira.
Isso significa que há um risco maior de inadimplência e comprometimento da saúde financeira das famílias se os pagamentos não acontecerem pontualmente. Isso porque o controle da regularidade dos pagamentos fica inteiramente a cargo do tomador do crédito.
Já no empréstimo consignado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS do mutuário.
Esse sistema de pagamento automático reduz significativamente o risco de inadimplência, uma vez que as parcelas saem diretamente da fonte de renda do tomador, garantindo que o pagamento aconteça antes mesmo de o dinheiro chegar às mãos do trabalhador.
Essa abordagem oferece maior segurança tanto para o mutuário quanto para a instituição financeira, resultando em taxas de juros geralmente mais baixas e um processo mais controlado e eficiente.
Taxas de juros
No empréstimo consignado, as taxas de juros são geralmente mais baixas. Além disso, os prazos para quitar o empréstimo costumam ser mais longos, variando de 60 a 96 meses para servidores públicos e trabalhadores privados.
A previsibilidade e a segurança oferecidas pelo desconto em folha permitem que os bancos ofereçam condições tão vantajosas.
Em contraste a esse cenário, o empréstimo pessoal tem taxas de juros mais altas, uma vez que o pagamento das parcelas não tem uma garantia automática.
O mutuário precisa fazer os pagamentos manualmente, o que aumenta o risco de inadimplência. Como resultado, as instituições financeiras tendem a cobrar juros mais altos para compensar esse risco.
Além disso, essas taxas podem variar amplamente de acordo com a instituição financeira e o perfil do mutuário, refletindo a avaliação de crédito e as condições financeiras individuais.
Limites de crédito
No empréstimo pessoal, o limite de crédito é definido com base em uma análise detalhada do mutuário. Essa análise considera fatores como:
- Renda mensal.
- Histórico de crédito.
- Pontuação em sites de consulta de inadimplentes, como SPC e Serasa.
- Capacidade de pagamento da dívida.
Por isso, o valor do empréstimo varia bastante de uma pessoa para outra, dependendo de sua situação financeira e perfil de crédito. Os valores disponíveis podem ser mais baixos para quem tem um histórico de crédito menos favorável ou uma renda mais baixa, por exemplo.
Já no empréstimo consignado, o limite de crédito tem relação direta com a remuneração do mutuário.
As parcelas do empréstimo não podem ultrapassar 35% da renda mensal do contratante. Isso significa que, quanto maior a renda, maior o valor do empréstimo que pode ser liberado.
Como as parcelas saem diretamente da folha de pagamento, a instituição financeira pode oferecer valores de empréstimo mais elevados, com base na segurança de que o pagamento acontecerá de forma regular e automática.
Qual tipo de empréstimo mais vale a pena?
A escolha entre empréstimo consignado e pessoal realmente depende das circunstâncias individuais de cada pessoa. Cada modalidade tem suas vantagens e características específicas que podem se adequar melhor a diferentes situações financeiras.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma excelente opção para quem tem acesso a essa modalidade, uma vez que oferece taxas de juros mais baixas e um sistema de pagamento automatizado.
Com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, o risco de inadimplência é muito pequeno, tornando esse tipo de empréstimo mais vantajoso em termos de custo e segurança. No entanto, para quem não pode acessar o consignado, essa opção não está disponível.
Empréstimo pessoal
Para aqueles que não têm direito ao empréstimo consignado, o empréstimo pessoal se torna uma alternativa necessária.
Embora ofereça mais flexibilidade no uso do dinheiro, as taxas de juros tendem a ser mais altas e as condições de pagamento podem ser menos favoráveis em relação ao consignado.
Portanto, entender as opções de crédito disponíveis e escolher a mais adequada para sua situação financeira é fundamental para tomar uma decisão vantajosa.
Conheça o Crédito Responsável da Sólides!
Como parte do programa de benefícios flexíveis, o Crédito Responsável da Sólides é uma solução inovadora de empréstimo consignado que as empresas podem oferecer aos seus colaboradores.
Esse benefício é oferecido de forma 100% gratuita para as empresas que já têm um contrato com a Sólides. Isso permite que os funcionários tenham acesso a crédito com condições especiais e taxas de juros até nove vezes mais baixas.
Desse modo, o programa ajuda os colaboradores a lidar com dívidas, emergências financeiras e a realizar sonhos pessoais, tudo com a vantagem adicional de uma formação gratuita de Educação Financeira. Esse curso ensina conceitos essenciais para uma gestão financeira eficaz e promove a saúde financeira dos colaboradores.
Ao investir nesse programa, a sua empresa fortalece a satisfação e a produtividade dos funcionários, reduzindo a rotatividade e atraindo talentos, enquanto reforça seu compromisso com a responsabilidade e o desenvolvimento financeiro no ambiente de trabalho. Conheça o Crédito Responsável da Sólides e ajude os seus colaboradores a realizarem sonhos!
